La asequibilidad de las hipotecas ha sido un tema candente en Canadá mientras el mercado inmobiliario se ha disparado en los últimos años. Los precios han bajado ligeramente recientemente, pero pagar una hipoteca sigue siendo una tarea muy difícil para muchos canadienses.
¿Cuánto de una hipoteca puede pagar? Para determinar esto, lo prerible ir directamente a la fuente: la Corporación Hipotecaria y de Vivienda de Canadá (CMHC).
La CMHC es la corporación de la Corona que es la agencia nacional de vivienda de Canadá, por lo que no hay mejor fuente para obtener esta información. Hay algunas maneras de determinar la cantidad de hipoteca que puede pagar. Comencemos con el método más sencillo.
El método fácil: use las calculadoras CMHC
Esta es la mejor manera de averiguar cuánto de una hipoteca puede pagar, ya que CMHC es la fuente oficial y tendrá la información más actualizada.
- Paso 1: Si aún no conoce los pagos mensuales de su hipoteca, puede calcularlos utilizando la calculadora de hipotecas de CMHC. Deberá ingresar el precio de compra de la vivienda, el pago inicial, el período de amortización, la tasa de interés de la hipoteca y la frecuencia de pago. Si ya conoce los pagos mensuales, puede omitir este paso y pasar al siguiente.
- Paso 2: Vaya a la calculadora de servicio de deuda de CMHC, donde tendrá que ingresar su ingreso familiar anual (antes de impuestos), el pago mensual de la hipoteca (del paso 1), los gastos mensuales de calefacción, los impuestos mensuales sobre la propiedad y otras tarifas como tarifas de condominio y tarifas de alquiler y tarifas de asociación, si corresponde. Esto es para calcular lo que se conoce como el índice de servicio de la deuda bruta (GDS), que no puede exceder el 39%.
Luego, si corresponde, deberá completar los pagos mensuales de la deuda de sus tarjetas de crédito, préstamo o arrendamiento de vehículos y préstamos y líneas de crédito. Esto es para calcular su índice de servicio de deuda total (TDS), que no puede exceder el 44%.
- Paso 3: Si no recibe un mensaje de error y se encuentra dentro de los límites de GSD y TDS, lo más probable es que pueda pagar su hipoteca y pueda continuar buscando tasas hipotecarias.
Si recibe un mensaje de error que dice que su GDS ha excedido el 39%, o su TDS ha excedido el 44 %, es probable que tenga que reducir el monto de su pago hipotecario mensual. Las formas comunes de hacerlo son mediante un pago inicial mayor, comprando una casa más barata o reduciendo sus otras fuentes de deuda. ¡También puede aumentar sus ingresos, lo que generalmente es más difícil de hacer!
El método más difícil: Calcula todo tú mismo
Para saber cuánta hipoteca puede pagar, siempre puede calcular su GDS y TDS usted mismo. Las fórmulas no son demasiado complejas, pero es un poco complicado. Así es como lo calculas:
- Índice de servicio de la deuda bruta (GDS)
(Pagos de hipoteca + impuestos a la propiedad + costos de calefacción + 50 % de las tarifas de condominio)
÷ ingresos anuales
= relación GDS (debe ser < 39 %)
- Tasa de servicio de la deuda total (TDS)
(Gastos de vivienda (use números GDS) + interés de tarjeta de crédito + pagos de automóvil + gastos de préstamo)
÷ ingresos anuales
= relación TDS (debe ser < 44%)
- Depósito
El pago inicial mínimo que deberá realizar es el 5% del precio de compra hasta $ 500,000, más el 10% del costo entre $ 500,000 y $ 1 millón. Si tiene una casa que cuesta más de $ 1 millón, tendrá que hacer un pago inicial del 20%.
- Seguro hipotecario
Si su pago inicial es inferior al 20% del precio de compra, necesitará un seguro hipotecario en su préstamo, y eso será una prima adicional colocada en su hipoteca. El seguro hipotecario solo está disponible para propiedades cuyo precio de compra sea inferior a $1,000,000.
Algunas formas de reducir los pagos de su hipoteca
Si bien lo siguiente podría no reducir su hipoteca general, podría reducir potencialmente los pagos o la duración de la hipoteca.
- Cómo encontrar una mejor tasa de hipoteca:
- Mire más allá de los grandes bancos: los corredores hipotecarios pueden ser muy útiles ya que acceden a varios prestamistas.
- Primero, busque un corredor de hipotecas que tenga buenas críticas en su área.
- Puede ponerse en contacto con varios corredores de hipotecas por teléfono o correo electrónico para ver qué tasas le darán. Puede lograr esto a través de una llamada telefónica rápida de 15 minutos o enviando un correo electrónico a varias oficinas hipotecarias diferentes.
- Los buenos corredores deberían responderle muy rápidamente, y usted puede comparar sus opciones y repasar cualquier pregunta que tenga con ellos.
- Negocia con tus agentes inmobiliarios:
- Es posible que pueda encontrar un agente inmobiliario que esté dispuesto a reducir sus tasas de comisión para que pueda ahorrar un poco en el precio de compra, especialmente si vive en mercados de mayor demanda.
Considere mantener su hipoteca por debajo del máximo que puede pagar. Al hacerlo, tendrá más opciones en el futuro si algo sale mal con su situación financiera.
