En esta edición compartí 15 minutos con Carlos Tovar, ejecutivo especialista en hipotecas (Senior Mobile Mortgage Specialist) del Banco Royal Bank.
¿Para nuestros lectores quien es Carlos Tovar?
Carlos Tovar nació en Cali, Colombia. Empecé a trabajar desde los 13 años. Mi primer trabajo fue en el almacén de mi padre vendiendo repuestos para vehículos pesados y hasta de mensajero. Mis trabajos siempre han estado relacionados con ventas y servicio al cliente. Me gradué de bachillerato en el Miami Coral Park Sr. High School en la ciudad de Miami, Florida. Luego regresé a Colombia donde estudié y me gradué de Economista en la Universidad de San Buenaventura en Cali. Mi familia está conformada por una esposa maravillosa, que siempre ha estado a mi lado desde 1991, y nuestros dos hijos María Paula y Santiago. Llegué a Canadá como muchos inmigrantes, lleno de sueños e ilusiones en el 2001. Dos anos después en el 2003 llegaron mi esposa y nuestros dos hijos. Cuando llegué a Canadá realicé diferentes clases de trabajo hasta que El Señor me bendijo y dio la oportunidad de entrar a trabajar en el RBC como representante de servicio al cliente. Soy una persona que siempre trata de buscar la guía del Señor, permaneciendo en su presencia, y todas las cosas que hago las hago para complacer a mi Señor. A veces no es fácil, pero el Señor conoce mi Corazón. He aprendido a reconocer que sin el Señor no estaría donde estoy en estos momentos y todo es para Él, por El y en EL.
¿Se que llevas más de ocho años en esta gran institución bancaria cuéntanos como ha sido ese crecimiento dentro del banco?
Empecé con el Royal Bank en el 2003 como Representante de Servicio al Cliente en la ciudad de St. Thomas. Luego pase a ser Ejecutivo de Cuenta de Banca Personal. En esta posición estuve por tres años. El ser Ejecutivo de Cuenta de Banca Personal me ayudo a entender el Sistema Financiero en Canada. En esta posición mis responsabilidades eran la apertura de cuentas, préstamos personales, préstamos hipotecarios, inversiones en fondos mutuos, consejos financieros apropiados para cada cliente ayudándoles a cumplir sus metas financieras. En el 2007 se me presento la oportunidad de ser Especialista en hipotecas y en el 2009 me nombraron Especialista en Hipotecas Sénior. Todos los trabajos que he desempeñado con el RBC han sido muy enriquecedores y el que más he disfrutado y que hago con pasión es el de Especialista en Hipotecas Sénior. Dentro de las funciones que desempeño están: hipotecas para primeros compradores de vivienda, refinanciaciones, traslados de hipotecas de otras instituciones al RBC y ante todo asegurarme y ayudar al cliente a que tome la mejor decisión para toda su familia.
Como experto en hipotecas, en este momento del mercado cual es el camino más seguro que le podemos recomendar a las familias latinas para conseguir el préstamo del banco y poder comprar la casa propia?
Como muchos podrán saber la OSFI (Oficina del Superintendente de Instituciones Financieras) quien es el principal regulador y supervisor de los bancos, compañías de seguros y planes de pensión privados junto con el Banco de Canadá, han implementado una serie de cambios en las hipotecas en Canadá. Dentro de los cambios están: El periodo máximo de amortización pasó de 40 a 25 anos. El máximo monto a refinanciar la hipoteca paso del 90% del valor de la casa al 80%. La cuota inicial para comprar propiedades de inversión paso del 10% al 20%. Anteriormente las personas podían utilizar una línea de crédito, tarjeta de crédito o préstamo personal para la cuota inicial, esta opción también fue abolida a partir de Abril del 2012. Habiendo dicho lo anterior para que una persona pueda ser aprobada para obtener una hipoteca debe cumplir con los siguientes requerimientos: Lo principal es que la persona debe tener historia de crédito establecida en Canadá por un periodo mínimo de 6 meses. Debe estar trabajando tiempo completo por un periodo mínimo de tres meses. Si está trabajando medio tiempo, se requiere un periodo de por lo menos dos anos. El cliente deber tener la cuota inicial mínima del 5% más los costos de cierre que son el 1.5% del valor de la propiedad. Para la cuota inicial se pueden utilizar los RRSP para los primeros compradores de vivienda, plata que se ha ahorrado por un periodo mínimo de 90 días o también puede ser un regalo que algún miembro de familia le puede hacer al cliente. El RBC cuenta con diversos programas. Uno de los programas más comunes son las hipotecas para trabajadores independientes donde los requerimientos son diferentes. Me gustaría mencionar que el RBC también cuenta con el departamento de hipotecas alternas. Este es nuestro canal de brókeres. Este departamento se especializa en hipotecas un poco más complejas. Esto quiere decir que en el RBC manejamos todo tipo de hipotecas desde las más fáciles hasta las más complejas. El cliente puede tener la seguridad que su mayor inversión va a estar respaldada por el banco más grande y solido en todo Canadá.
¿Cómo es mejor conseguir una hipoteca con un interés fijo o con interés variable y porque?
Todo depende del tiempo y del riesgo que el cliente esté dispuesto a tomar. Hay clientes que no les gusta el riesgo y no le gustan los cambios en la tasa de interés como es el caso de las tasas variables y prefieren una tasa fija. Hay otros clientes que se sienten cómodos con las variaciones. Aquí es donde entro yo para guiar, aconsejar y asegurarme que el cliente tome la mejor decisión. Por ejemplo en el 2010 y 2011 yo le aconsejaba a los clientes a que escogieran una tasa de interés variable ya que el descuento sobre la tasa prime (3%) era casi del 1 % y las tasas fijas estaban muy altas. Hoy le estoy recomendando a los clientes que escojan una tasa fija debido a que están demasiado bajas y el descuento en las tasas variables no es el mismo que antes.
¿Qué facilidades brinda el Royal Bank para las familias que quieren refinanciar su hipoteca o hacer uso del equity de su casa?
Como lo mencioné anteriormente, debido a los cambios recientemente implementados, las personas que quieren refinanciar o hacer uso del patrimonio (equity) en su propiedad, pueden usar hasta el 80% del valor comercial de la propiedad. Si la persona desea transferir su hipoteca al RBC y refinanciar o hacer uso del patrimonio, RBC cubrirá el valor del avalúo, los costos legales y la tarifa de descargo. Lo más importante en este proceso de refinanciación es determinar si es conveniente para el cliente hacerlo o no ya que el valor de la hipoteca se va incrementar al igual que los pagos. Es una buena opción si se usa el patrimonio para pagar deudas con altas tasas de interés y mejorar el flujo de caja familiar o hacer renovaciones que incrementarían el valor comercial de la propiedad.
¿Cuál es la diferencia entre los créditos hipotecarios de nuestros países y los de Canadá?
Puedo hablar de las diferencias que existen entre los créditos hipotecarios entre Colombia y Canadá. Una de las más grandes diferencias es la cuota inicial. En Colombia para poder tener la opción de comprar vivienda se requiere que el cliente coloque por lo menos el 30% de cuota inicial si es empleado y 50% de cuota inicial si es trabajador independiente. En Canadá se puede comprar vivienda con solo el 5% de cuota inicial si es empleado y 10% de cuota inicial si es trabajador independiente. El periodo máximo de amortización en Colombia es 20 anos y en Canadá son 25 anos. Otra gran diferencia son las tasas de interés. En Colombia las tasas de interés están por el rango del 10.75% fija y UVR + 7% variable. La UVR es la unidad de valor real que está sujeta a la inflación. En Canadá las tasa fijas están en el rango del 2.49% al 3.59% dependiendo del término y las tasa variable están entre Prime (3%) – 0.35% hasta Prime + 1% dependiendo si es cerrada variable o abierta variable. Estos son solo algunas de las diferencias más importantes.
¿Por último Carlos donde se ve en cinco años?
Bueno José. Como me veo en 5 años? Estoy trabajando junto con mi Manager la posibilidad de ser Gerente de Ventas de los Especialistas en Hipoteca. Es un proceso que puede tomar uno o dos años pero para mí lo más importante es crecer y Madurar espiritualmente, seguir tomando cuidado de las cosas del Señor, dándole la preeminencia al Señor en todo, dependiendo de Él en todas las cosas ya sean pequeñas o grandes, porque una cosa es lo que yo quiero, pero otra muy diferente es lo que El Señor quiere para mí. Las cosas del Señor son perfectas y ante su voluntad no hay nada que yo pueda hacer. Pero tengo la certeza que si es la voluntad de mi Señor el abrirá las puertas, si no es así, el me tendrá algo mucho mejor. Toda la honra y la gloria es para mi Señor Jesús.
